Мифы о пенсии. О воде, деньгах, старости и смерти

Ах, как часто мы поддаёмся соблазну отдаться во власть коллективного надмозга, имеющего в своих глубинах готовые ответы на всё. Эти гнусные клише, затёртые до безобразия, как старые римские монеты, на которых император лишился носа вовсе не из-за стыдной болезни; всезнайские поговорочки, которые позволяют в любой ситуации вроде бы как к месту нарушить тягостную тишину. Они выскакивают, как чёртик из коробочки, сами собой, непрошеные, ещё раньше, чем мозг включается, чтобы подумать; не успеешь оглянуться, и мнение твоё формирует, а решения принимает за тебя эта тёмная материя, спёкшийся шлам из маргинальных предрассудков, ханжества и сомнительного житейского опыта.

Старость и пенсия, наше отношение к ним не избежали общей печальной участи; ниже – попытка трезво взглянуть на наиболее частые готовые реакции на них.

Дожить надо

Где я и где пенсия, до неё ещё дожить надо!

Как говорится на разговорном русском, это в основном «мужская тема». С залихватским видом примерив маску Пьеро и преисполнившись жалости к самому себе, говорит наш с вами современник, ражий детина 30 годов от роду и шести пудов весу (из которых полтора лишние). «Православные», неполиткорректно голосит он, «до чего страну довели! У нас, мужиков, средняя продолжительность жизни 62 года, только два годочка на пенсии и проживу!». Как говорится, есть три вида лжи – ложь, наглая ложь и статистика. Нашему персонажу невдомёк, что это средняя температура по больнице, включая морг – она отражает и детскую смертность, и высокий уровень смертности мужчин самого активного возраста (от водки и от простуд, как пел классик). В настоящее время так называемый возраст дожития, принятый сегодня в России для пенсионных расчётов, составляет 228 месяцев. Это значит, что вышедшие на пенсию сограждане проживут в среднем как минимум ещё 19 лет. При этом, естественно, никто не запрещает устанавливать рекорды долгожительства, а выплаты государственной пенсии не прекратятся через 19 лет.

Стакан воды

А мне что, старому человеку много не надо, а стакан воды мне дети всегда подадут.


Слыша это, всегда хочется спросить человека, читал ли печальную историю короля Лира, красочно изложенную Вильямом нашим Шекспиром. Дорогие друзья, чтобы дети подали вам пресловутый стакан воды, надо не только их завести и вырастить. Надо не разругаться с ними впоследствии, надо, чтобы они хорошо зарабатывали, да ещё и находились вблизи от вашей немощи. От поколения к поколению семейные узы – прискорбно это или нет – слабнут, с возрастом снижается градус сыновней любви и дочерней привязанности. Сегодня ваш Петенька или ваша Софочка трогательно дарят вам свои рисунки и делятся полурастаявшей в кулачке шоколадкой; к вашей пенсии это будут Пётр Иваныч или София Сергевна со своим ворохом проблем, потребностей и тараканов в голове, взрослеющими своими детьми, невыплаченной ипотекой, начальником-самодуром, ленивыми подчинёнными, артритом и гастритом и недостроенной дачей под Калугой. И вы всерьёз думаете, что подача вам вожделенного сосуда с живительной влагой будет их первым приоритетом? Нет, ну вот честно-пречестно, вы готовы поставить 20 лет нищей старости против своей уверенности в высоких моральных и материальных качествах потомства? Более того, вы готовы стать для них обузой, от которой им никуда не деться?
Гораздо более симпатично выглядит ответственная позиция, когда человек сам и заранее заботится о своём достатке в преклонные годы, не подвергая своих близких и их чувства жестокому и ненужному испытанию.

Недвижимость и золото

Что ваши пенсионные фонды – курям на смех! Надо в недвижимость вкладываться. И в золото!
Ну что же, давайте по порядку (ты хотел этого, Жорж Данден!).


Про недвижимость. Для начала – вот результаты свежего опороса агентства РОМИР. «Если бы у вас были свободные денежные средства, то куда бы вы предпочли их вложить?», спросили у 1 000 россиян. Результаты опроса показали, что недвижимость для 69% россиян является наиболее предпочтительным средством вложения гипотетических свободных средств. 41% опрошенных выбрал банковские вклады, а 18% - акции. В то же время, ранее опубликованные данные показывают, что в реальности наиболее популярными инструментами сбережений являются банковские вклады (68%), наличные рубли (54%) и наличная валюта (25%). Что же мешает свершиться торжеству народной финансовой мудрости? Ответ прост: высокий порог инвестирования. По данным портала ГдеЭтотДом.Ру, стоимость каждой пятой квартиры в России превышает 10 миллионов рублей, при этом менее чем за 1 млн рублей можно купить лишь 2% квартир. А коллеги из компании AllianceDeLuxe о доступности жилья в городах-миллионниках – коллеги посчитали, сколько лет нужно работать на скромную двушку, исходя из средней зарплаты в регионе:

Недвижимость в Москве

Ну и тезисно – основные подводные камни инвестиций в недвижимость.

• Более доступное жильё = жилье в возрасте: построенные пленными немцами «сталинки», хрущёвки, быстро впавшие в ничтожество панельные брежневки начала 70-х… Оно стремительно устаревает как морально (планировка, общая площадь), так и физически (коммуникации) – и, как следствие, дешевеет и становится менее ликвидным (то есть продать вы его сможете за меньшие деньги и с большим трудом).
• Покупка жилья на этапе строительства – привлекательна с точки зрения цены, но несёт с собой и более высокие риски, пепел «Социальной инициативы» всё ещё стучит в сердца обманутых дольщиков. Плюс ко всему, большинство квартир продаётся или без отделки как таковой (и вам придётся своё жильё основательно «доработать напильником»), или с ремонтом сомнительного класса и качества (опять-таки, браться за напильник).
• Содержание жилья по нынешнему времени – также не самое дешёвое удовольствие, причём зачастую «чек» от коммунальных служб парадоксально не зависит от площади, района, региона и т.п.
• Цена и ликвидность жилья подвержены действию не только более-менее прогнозируемых факторов (моральный и физический износ), но и целого ряда неожиданных, от глобальных экономических кризисов до точечной застройки (когда рядом скоропостижно вырастает новый дом, закрывая солнце и подъездные пути)
• Налоги. Сейчас «вилка» ставок налога на недвижимость составляет от 0,5% до 2% от её стоимости (в зависимости от решения местных властей), но – внимание! – от стоимости по оценке БТИ. Минфин и налоговые органы давно вынашивают план перехода на исчисление налога по рыночной стоимости жилья, в особенности для жилья, не являющегося основным/единственным жильём (читай – инвестиционного). Понятное дело, всё не так однозначно, будут и необлагаемые вовсе или облагаемые по льготной ставке минимальные метры – но генеральная линия вырисовывается вполне однозначная, не правда ли?

Про золото.
Тут всякое лыко в строку: и сохранившаяся на генетическом уровне память прадедов, закопавших золотые червонцы в тряпице в саду под яблоней, и дедов, скупавших в советское время бубличными связками обручальные кольца; и кликушествующие гуру от экономики, предрекающие гибель всяких денег и возвращение к расчётам в золоте; и неуклонно растущие котировки золота на мировых биржах. Слишком много копий сломано на эту тему, поэтому ограничимся краткими комментариями:

• Ювелирные изделия: в их цене заложены добавленная стоимость, ощутимая маржа и налоги; при этом реализовать вы их сможете, скорее всего, лишь по цене лома – если, конечно, вы покупаете не Фаберже.
• Обезличенные металлические счета (ОМС): да, удобная форма инвестиций, низкий входной порог, более привлекательные цены из-за отсутствия затрат на производство, транспортировку и хранение драгметалла – но ваше золото будет виртуальным; на ОМС не распространяется система страхования вкладов, ваши вложения будут защищены ненамногим лучше обычного банковского депозита. Если вы захотите свою заначку пощупать, вам надо будет вывести её со счёта в виде физического металла, что сразу же создаст НДС в 18%.
• Монеты и мерные слитки. При покупке последних уплачивается НДС (монеты эти налогом не облагаются), а при продаже слитков или монет менее чем через три года после приобретения – НДФЛ. Покупать вы их будете по цене, установленной банком – например, на 25 августа при биржевой цене за грамм в 1745,9 руб. Сбербанк продавал граммовый мерный слиток за 2 178 руб. Цена покупки же составляла 1 605 руб. при условии «отличного» состояния слитка. Да-да, в этом ещё одна закавыка: на цену мерных слитков и особенно монет серьёзно влияет степень их сохранности – царапины, потёртости, пятна окислов.

Ну и ещё пара соображений:
Рост котировок золота на мировых биржах происходит преимущественно в американских долларах. Так это золото растёт или доллар слабеет? Вспомните, как ещё в начале 2000-х зарплата в 400 долларов в Москве отправляла получателя в зажиточные середняки, а сегодня это зарплата регионального бюджетника. А ещё – были прецеденты – государство может взять и запретить хождение физического золота, как было в США во время Великой депрессии, а уж по каким ценам будет выкупать его у населения, предугадать трудно.

Украдут

Не верю я в эти ваши фонды-шмонды, деньги украдут и за границу выведут.

Этим летом с особой силой вспыхнул тлевший вот уже несколько лет скандал вокруг достаточно примитивной схемы мошенничества: агенты получали в своё распоряжение персональные данные граждан, подделывали их подписи и без их ведома переводили пенсионные накопления в негосударственные пенсионные фонды, из одних в другие, получая за каждого приведённого клиента комиссионное вознаграждение. Несколько фондов чуть не лишились лицензий, граждане негодовали и паниковали, пресса разжигала… но самое главное обстоятельство осталось в тени: деньги застрахованных лиц никуда не пропали, да и в принципе пропасть не могли. Вывести их из системы обязательного пенсионного страхования можно только по основаниям, установленным законом, вне зависимости от того, какой страховщик в данный момент управляет ими – Пенсионный фонд или НПФ.

Любой «пострадавший» от таких мошеннических схем теряет максимум несколько процентов доходности (если она у невольно воспользовавшегося услугами мошенников фонда ниже) и может вернуть свои средства обратно в фонд своего выбора, просто подав новое заявление о смене страховщика не позднее 31 декабря текущего года.

Что же касается самих фондов, то их деятельность очень жёстко регулируется законодательством; для преумножения вверенных им средств они могут инвестировать только в строго определённые классы активов и в определённых пропорциях. За этим следят как государственные регулирующие органы, так и особая организация, т.н. специализированный депозитарий. Более того, накопления по программе обязательного пенсионного страхования фонд не может инвестировать самостоятельно, лишь через управляющие компании, чья деятельность также лицензируется и регулируется государством.

_____________________________

Что же в сухом остатке? Собрать все деньги и нести в пенсионный фонд? Не нужно радикализма, цель нашей статьи – просто показать, что при выборе способа хранить сбережения между матрасом и чулком лучше остановиться на чём-нибудь третьем и четвёртом и пятом (не помещая всех яиц в одну корзину), и что не стоит быть в плену стереотипов: как в личных финансах, так и вообще.
09 апреля 2012
Автор: Хавронюк Даниил Олегович - Начальник отдела коммуникационной поддержки бизнеса Райффайзен-Пенсионный фонд.


Статьи этого раздела

  • Перекусы в офисе: что бы съесть, чтобы похудеть?
    Офисные сотрудники нередко страдают из-за отсутствия полноценного обеда. Но даже если выделить время на основной прием пищи удается, между завтраком и обедом, а также после обеда и до домашнего ужина хочется перекусить. Часто такие перекусы превращаются в неконтролируемое поглощение чипсов и булочек перед экраном монитора. Вскоре увлечение подобной пищей начинает отрицательно влиять не только на фигуру, но и на здоровье. О том, какие продукты лучше использовать в качестве полезного перекуса, рассказал Егор Сафрыгин, директор департамента маркетинга «Медицина» Группы «АльфаСтрахование».
  • Как выжить в командировке?
    «Вы готовы к командировкам?» - этот вопрос работодатели нередко задают на первом же собеседовании и хотят получить от будущего сотрудника точный ответ. Длительные переезды по рабочим вопросам имеют мало общего с отпуском, и многие сотрудники уже после нескольких рабочих поездок или неохотно соглашаются на очередную командировку, или отказываются от них вовсе. Чем так утомительны частые разъезды и что делать, если отказаться от них нельзя? О том, как выжить в командировке, расскажет Егор Сафрыгин, директор по маркетингу «АльфаСтрахование Медицина».
  • Что такое мультисорсинг и с чем его едят?
    Сегодня рассказываем о мультисорсинге – перспективном направлении аутсорсинга, получающим в последнее время все большее распространение. В самом широком смысле, мультисорсинг – это выполнение любой деятельности с одновременным использованием нескольких внешних инструментов, каждый из которых уникален. В бизнесе – комбинация нескольких отдельных провайдеров в рамках одного проекта.
  • Как выбрать мужскую рубашку для настоящего джентльмена?
    Есть старая пословица, которая гласит, что гениальность — это «бесконечная способность прилагать максимум усилий». Те же слова могут служить для определения джентльмена. Настоящий джентльмен — это мужчина, который ничего не оставляет на волю случая. Ему недостаточно быть уверенным в том, что его одежда изящна, лучшего покроя и качества и находится в безупречном порядке.
  • Списывать безнадежные долги стало проще
    Появление безнадежного долга — достаточно типичная ситуация в организации. А вот доказать, что долг действительно является безнадежным, удается далеко не каждому бухгалтеру. Но законодатели пошли навстречу организациям и расширили критерии признания долгов безнадежными. Ситуацию рассмотрели эксперты.
  • 5 причин завести себе корпоративный пенсионный план
    Наличие корпоративной пенсионной программы может стать той самой «фишечкой», которая привлечёт нужного ценного кадра.
  • Фирменный стиль: его функции и основные элементы
    Фирменный стиль является сегодня основой всей коммуникационной политики фирмы, одним из главных средств борьбы за покупателя, важной составляющей брендинга. Его использование предполагает единый подход к оформлению, цветовым сочетаниям, образам в рекламе, деловых бумагах, технической и деловой документации, упаковке продукции и пр. Фирменный стиль — это один из наиболее современных и актуальных видов рекламы.
  • Как правильно спать
    Позвоночник имеет три подвижных отдела, каждый из которых изогнут в противоположную сторону. Это позволяет амортизировать и смягчать вертикальные нагрузки. Во время ночного отдыха мышцы тела полностью расслабляются и уже не сопротивляются неправильному положению. Это легко приводит к перегрузке, прежде всего позвоночника, если положение во время сна или постель не поддерживают его изгибы. Какую выбрать постель и какие позы для сна предпочтительнее?
  • Мифы и факты общения с журналистами
    Работают ли пресс-релизы или это пустая трата времени? Следует ли звонить журналисту и спрашивать, будет ли он использовать предоставленную вами информацию? Уместно ли благодарить журналиста за упоминание вашей организации или клиента? Можно ли затребовать итоговый текст до публикации для проверки ошибок и цитат? Что делать с образцами товаров? Рассмотрим эти и другие особенности делового этикета, о которых необходимо знать при взаимодействии с журналистами.
  • Успешный выставочный стенд и правила его оформления
    Чтобы успешно отработать на выставке и окупить затраты, необходимо знать, как оформить и чем наполнить выставочный стенд, какая информация необходима на нем, какие сложности могут подстерегать на разных этапах работы и как их избежать, а также разные способы привлечения внимания к вашему стенду. Есть несколько проверенных формальных средств привлечения внимания потенциальных клиентов и партнеров.
  • Арест счета: что, когда и как?
    Арсенал средств, с помощью которых инспекция может "стимулировать" своевременную уплату налогов и сдачу деклараций, очень широк. Тут и пени, и весьма внушительные штрафы, и возможность проведения выездной проверки. Но все же самым действенным способом остается приостановление расходных операций по счетам. Ведь это способно практически парализовать деятельность организации.
  • Собираюсь дать взятку под надзором милиции, чтобы поймать взяточника. Как получить деньги назад?
    Чтобы поймать коррупционера, милиционеры часто организуют дачу взятки на деньги бизнесмена, подавшего жалобу (у милиции нет больших сумм, по крайней мере оперативно). На деньги при этом ставят штамп «взятка». Перед операцией …
  • Как стать матерью с деньгами? Материнский капитал - что же это за капитал такой? И на что он годится?
    Известно, что семьи, где родился второй ребенок, получают от государства целое состояние, которое гордо именуется материнским капиталом. Что же это за капитал такой? И на что он годится?

Подписка на новости сайта

Мероприятия:



Реклама